Dicas, notícias e informações sobre empréstimos, finanças e como organizar sua vida financeira.
Estar com o nome negativado dificulta, mas não impede o acesso ao crédito. Modalidades como o consignado e a antecipação FGTS são alternativas viáveis. Entenda por quê...
Leia Mais
O Saque-Aniversário permite retirar parte do saldo do FGTS anualmente. A antecipação libera esse valor de uma vez. Veja como funciona, vantagens e desvantagens.
Leia Mais
Entenda a mecânica do empréstimo consignado, onde as parcelas são descontadas direto da folha de pagamento, e por que isso resulta em juros menores para você.
Leia Mais
A taxa de juros não é tudo! O CET inclui todos os custos da operação. Aprenda a identificar e comparar o CET para fazer a melhor escolha financeira.
Leia Mais
Trabalhador CLT também pode ter acesso ao consignado! Descubra como funciona, a importância do convênio da empresa e os cuidados necessários.
Leia Mais
Você sabe quanto da sua renda pode comprometer com empréstimos consignados? Entenda o cálculo da margem e sua importância para não se endividar.
Leia MaisEstar com o nome negativado, ou "nome sujo", é uma situação desafiadora que afeta milhões de brasileiros. A restrição no CPF dificulta o acesso a diversas linhas de crédito tradicionais, como empréstimos pessoais, financiamentos e cartões de crédito convencionais. Mas isso significa que todas as portas se fecharam? Felizmente, não.
Existem modalidades de crédito específicas que foram desenhadas com garantias mais robustas para as instituições financeiras, o que reduz o risco de inadimplência e, consequentemente, permite a aprovação mesmo para quem está com restrições nos órgãos de proteção ao crédito como SPC e Serasa.
O empréstimo consignado é talvez a opção mais conhecida para negativados. Sua grande vantagem é que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento (para trabalhadores CLT de empresas conveniadas e servidores públicos) ou do benefício (para aposentados e pensionistas do INSS).
Essa garantia de pagamento faz com que os bancos e financeiras tenham um risco muito menor. Por isso, a consulta ao CPF, embora possa ocorrer, geralmente não é um fator impeditivo para a aprovação. O mais importante é ter margem consignável disponível, ou seja, uma parte livre da sua renda que pode ser comprometida com a parcela.
Outra excelente alternativa é a antecipação do Saque-Aniversário do FGTS. Se você optou pela modalidade Saque-Aniversário no aplicativo FGTS (permitindo saques anuais de uma parte do saldo no mês do seu aniversário), você pode antecipar o recebimento de várias dessas parcelas futuras de uma só vez.
Nesse caso, a garantia para o banco é o próprio saldo que você tem na sua conta do FGTS. O valor do empréstimo é bloqueado do seu saldo e o pagamento ocorre anualmente, de forma automática, quando a parcela do Saque-Aniversário seria liberada. Como a garantia é sólida (o dinheiro já está lá), a análise de crédito é muito simplificada e a negativação do nome geralmente não interfere na aprovação.
Portanto, se você está negativado e precisa de crédito, não desanime. O empréstimo consignado e a antecipação do Saque-Aniversário FGTS são caminhos viáveis e seguros. Utilize simuladores online, como o do nosso site, para ter uma ideia das condições e procure instituições financeiras confiáveis para fazer sua proposta. Lembre-se sempre de comparar o Custo Efetivo Total (CET) antes de contratar.
Palavras-chave: empréstimo para negativado, crédito consignado, antecipação saque aniversário, FGTS, nome sujo, crédito fácil, INSS, servidor público.
O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) é um direito do trabalhador brasileiro, mas muitas vezes seu uso parece complexo. Uma das modalidades que gera dúvidas é o Saque-Aniversário e sua possibilidade de antecipação. Vamos entender tudo sobre ela?
Desde 2019, o trabalhador pode optar pela modalidade Saque-Aniversário no aplicativo FGTS. Ao fazer essa escolha, ele abre mão de sacar o saldo total em caso de demissão sem justa causa (recebendo apenas a multa de 40%), mas ganha o direito de retirar, anualmente, no mês do seu aniversário, um percentual do saldo de todas as suas contas FGTS (ativas e inativas), acrescido de uma parcela adicional fixa, conforme faixas de saldo definidas pela Caixa Econômica Federal.
A antecipação do Saque-Aniversário é, na prática, um empréstimo. Você "vende" para uma instituição financeira o direito de receber algumas das suas parcelas futuras do Saque-Aniversário. O banco, então, te adianta esse valor (descontando os juros e encargos da operação) diretamente na sua conta corrente.
O pagamento desse empréstimo não sai do seu bolso mensalmente. Ele ocorre de forma automática: nos anos seguintes, quando chegar o mês do seu aniversário, o valor da parcela anual do Saque-Aniversário que você teria direito a receber será transferido diretamente da sua conta FGTS para o banco, quitando a parcela da antecipação.
Vantagens:
Desvantagens:
A antecipação do Saque-Aniversário FGTS pode ser uma ótima opção para obter crédito rápido e com boas condições, especialmente para quem está negativado. Contudo, é crucial entender que você está usando um recurso futuro e abrindo mão do saque-rescisão. Analise sua situação financeira e compare o Custo Efetivo Total (CET) antes de decidir.
Palavras-chave: antecipação saque aniversário, empréstimo FGTS, guia FGTS, saque aniversário como funciona, crédito fácil, FGTS online, negativado FGTS.
O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais populares no Brasil, conhecido principalmente por suas taxas de juros mais amigáveis em comparação com outras opções como o cheque especial ou o empréstimo pessoal tradicional. Mas o que exatamente ele é e por que ele consegue oferecer condições melhores?
A palavra-chave para entender o consignado é "garantia". Diferente de outros empréstimos onde o banco confia na sua capacidade de pagamento mensal através de boletos ou débito em conta, no consignado, a garantia é muito mais sólida: as parcelas são descontadas diretamente da sua fonte de renda fixa, antes mesmo de o dinheiro chegar à sua conta.
Essa fonte de renda pode ser:
A resposta está diretamente ligada à garantia do desconto em folha/benefício. Para a instituição financeira, o risco de inadimplência (o famoso "calote") é drasticamente reduzido. Como o banco tem uma segurança muito maior de que receberá as parcelas em dia, ele pode se dar ao luxo de cobrar taxas de juros significativamente menores.
Pense nisso como um ciclo: Menor risco para o banco -> Menores taxas de juros para o cliente -> Crédito mais acessível.
Além disso, o governo federal costuma estabelecer um teto para as taxas de juros do consignado INSS e para servidores federais, ajudando a manter os custos controlados para esses públicos.
Apesar das facilidades, existe um limite para o quanto você pode comprometer da sua renda com o consignado. Esse limite é a margem consignável. Por lei, as parcelas de empréstimos consignados não podem ultrapassar um percentual específico do seu salário ou benefício líquido (geralmente em torno de 35% para empréstimos, com um adicional para cartão de crédito consignado).
Isso é uma medida de proteção para evitar o superendividamento do consumidor.
O empréstimo consignado é uma ferramenta poderosa para obter crédito com juros mais baixos, graças à garantia do desconto direto na fonte de renda. É essencial, no entanto, utilizá-lo com consciência, respeitando sua margem consignável e comparando sempre o Custo Efetivo Total (CET) entre as diferentes ofertas dos bancos.
Palavras-chave: empréstimo consignado, o que é consignado, taxas de juros baixas, crédito consignado, margem consignável, INSS, servidor público, desconto em folha.
Na hora de buscar um empréstimo, é comum focarmos apenas na taxa de juros mensal anunciada. Afinal, parece ser o principal indicador do custo, certo? Errado! Embora importante, a taxa de juros nominal é apenas uma parte da história. Para entender o custo real de um empréstimo e comparar ofertas de forma justa, você precisa conhecer o Custo Efetivo Total (CET).
O Custo Efetivo Total (CET) é um percentual anual que engloba todos os custos envolvidos em uma operação de crédito ou arrendamento mercantil. Ele foi criado pelo Banco Central justamente para dar mais transparência ao consumidor, permitindo uma comparação real entre diferentes propostas.
Enquanto a taxa de juros nominal representa apenas o custo do dinheiro emprestado, o CET inclui:
Imagine duas ofertas de empréstimo:
Olhando apenas a taxa de juros, a Oferta B parece mais vantajosa. No entanto, ao calcular o CET, é muito provável que a Oferta A se mostre mais barata no final das contas, pois os custos adicionais da Oferta B elevam seu custo real.
O CET permite essa comparação direta: a oferta com o menor CET anual será sempre a mais barata para o mesmo valor e prazo.
As instituições financeiras são obrigadas por lei a informar o CET ao cliente antes da contratação de qualquer operação de crédito. Ele deve estar presente:
Sempre exija ver o CET expresso em termos percentuais anuais.
Não se deixe enganar apenas pela taxa de juros mensal. Ao comparar empréstimos (sejam consignados, pessoais, FGTS ou financiamentos), o Custo Efetivo Total (CET) é o seu melhor amigo. Analise-o com atenção para garantir que você está fazendo o negócio mais vantajoso e evitando custos escondidos. Informação é poder na hora de cuidar do seu dinheiro!
Palavras-chave: custo efetivo total, CET, taxa de juros, comparar empréstimos, empréstimo barato, IOF empréstimo, tarifas bancárias, direito do consumidor financeiro.
Quando se fala em empréstimo consignado, muitos pensam apenas em aposentados, pensionistas e servidores públicos. No entanto, trabalhadores com carteira assinada (CLT) de empresas privadas também podem ter acesso a essa modalidade de crédito vantajosa, conhecida como Consignado Privado.
A lógica é a mesma do consignado público: as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente do salário do funcionário, antes mesmo que ele o receba. Isso serve como uma forte garantia para a instituição financeira.
A grande diferença é que, para o consignado privado ser viável, é necessário um elo entre o banco e o empregador: a empresa onde o funcionário trabalha precisa ter um convênio formalizado com uma ou mais instituições financeiras que oferecem essa linha de crédito.
Sem o convênio, o banco não tem autorização e nem a estrutura necessária para realizar o desconto diretamente na folha de pagamento da empresa. Portanto, o primeiro passo para um trabalhador CLT que deseja um empréstimo consignado é verificar se sua empresa oferece esse benefício.
Como verificar?
Se a empresa possui convênio, o RH poderá informar quais bancos são parceiros e quais as regras específicas (limites de valor, prazos máximos permitidos, etc.).
Vantagens:
Cuidados:
O empréstimo consignado privado é uma alternativa interessante para trabalhadores CLT obterem crédito com melhores condições. Se sua empresa oferece o convênio, pode ser uma excelente opção, especialmente se você estiver negativado. Informe-se com seu RH, use simuladores e tome sua decisão com consciência financeira.
Palavras-chave: consignado privado, empréstimo clt, crédito para trabalhador, convênio consignado, desconto em folha, empréstimo para negativado clt, RH empréstimo.
Ao solicitar um empréstimo consignado, seja você aposentado, pensionista, servidor público ou trabalhador CLT de empresa conveniada, você certamente ouvirá falar sobre a "margem consignável". Mas o que exatamente significa esse termo e por que ele é tão crucial?
A margem consignável é o percentual máximo da sua renda mensal líquida (salário ou benefício, após os descontos obrigatórios como Imposto de Renda e Previdência) que pode ser legalmente comprometido com o pagamento das parcelas de empréstimos consignados.
Ela funciona como um limite de segurança, estabelecido por lei, para evitar que o tomador do empréstimo fique com uma parte muito pequena de sua renda disponível para as despesas essenciais do dia a dia, prevenindo o superendividamento.
O cálculo exato e os percentuais podem variar ligeiramente dependendo da legislação específica para cada público (INSS, servidores federais, estaduais, municipais, CLT), mas a base geral é:
Margem Total = Renda Líquida Mensal * Percentual Permitido por Lei
Atualmente, a legislação federal (Lei nº 14.131/2021 e outras atualizações) costuma definir limites que giram em torno de:
Somando tudo, a margem total pode chegar a 45% para beneficiários do INSS, por exemplo. É fundamental verificar a legislação vigente e as regras específicas do seu convênio.
Exemplo Prático (Simplificado): Se um aposentado recebe R$ 2.000 líquidos por mês e a margem para empréstimos é 35%:
Margem para Empréstimos = R$ 2.000 * 0,35 = R$ 700,00
Isso significa que a soma das parcelas de todos os empréstimos consignados que ele contratar não pode ultrapassar R$ 700,00 por mês.
A margem consignável é a sua bússola no mundo do crédito consignado. Conhecê-la e respeitá-la é essencial para manter sua saúde financeira. Antes de contratar um novo empréstimo, sempre verifique sua margem disponível para garantir que a nova parcela cabe no seu orçamento e está dentro dos limites legais.
Palavras-chave: margem consignável, limite empréstimo consignado, calcular margem, extrato de empréstimo, HISCON, SIGEPE, consignado INSS, consignado servidor, saúde financeira.
Gostou da simulação? Fale com um Especialista Parceiro!
Chamar no WhatsAppVocê será atendido(a) por um correspondente bancário parceiro autorizado.